Le guide du refinancement de maison

Lorsque les taux d’intérêt baissent, les propriétaires se précipitent pour refinancer les prêts hypothécaires de leur maison, souvent sans s’arrêter pour se demander si faire une demande de refinancement est une bonne idée ou s’il y a une logique financière derrière tout cela. Malheureusement, les propriétaires de maison peuvent être facilement attirés par les sirènes de la baisse des taux d’intérêt hypothécaires, mais les taux eux-mêmes ne sont qu’une infime partie de l’image globale.

Je connaissais un avocat qui a refinancé sa maison sept fois au cours des huit dernières années. Il s’agissait d’une personne qui aurait dû être plus intelligent que ça, car à chaque fois qu’il a refinancé, il a ajouté plus de capital à la fin de son prêt et a prolongé la durée de son prêt.

Qu’est-ce qu’un refinancement?

Un prêt pour l’achat d’argent est un prêt initial obtenu par un emprunteur pour acheter une maison. Un prêt de refinancement est un nouvel emprunt souscrit par un emprunteur à rembourser le prêt initial ou, dans le cas d’une série de refinancement, le prêt rembourse le dernier prêt refinancé. Le prêt pour un financement de maison est généralement en première position, mais il est également possible de refinancer un prêt hypothécaire.

Types de prêts hypothécaires de refinancement

Tout simplement parce que vous pouvez actuellement payer sur un prêt hypothécaire à taux fixe, ne signifie pas que vous ne pouvez pas prendre un autre type de prêt hypothécaire lorsque vous refinancé. Toutefois, avant d’envisager de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe pour un autre type, assurez-vous de bien comprendre les termes du nouveau prêt. Voici les types communs de prêts hypothécaires que vous pouvez envisager:

  • Hypothèque d’intérêt seulement
  • Hypothécaire Option ARM
  • Hypothèque à taux variable
  • Prêts FHA
  • Hypothèque inversé

Les coûts du refinancement hypothécaire

Bien qu’il soit possible d’obtenir un prêt sans frais de refinancement auprès d’un prêteur hypothécaire, rappelez-vous que les prêteurs sont dans l’entreprise pour faire de l’argent. Si le prêteur ne fait pas de revenus en faisant payer les coûts initiaux pour faire le prêt, ces frais sont soit roulé dans le prêt ou payés par un taux d’intérêt supérieur à celui du marché.

Il y a quelques banques qui se tournent vers de véritables prêts économiques, mais celles-ci sont peu nombreuses et espacées. Lisez votre copie fine et comparer les prêteurs. Obtenir un GFE, une estimation de bonne foi. Depuis le 1 Janvier 2010, les prêteurs sont tenus de garantir leurs estimations de bonne foi.

Voici les coûts que vous pourriez être tenu de payer:

  • Points d’actualisation du prêt
  • Origine du prêt
  • Traitement
  • Administration
  • Application
  • Inspection
  • Préparation de documents
  • Évaluation
  • Rapport de crédit
  • Titre de police
  • Frais d’engagement
  • Rétrocession
  • Demande de bénéficiaire
  • Notaire
  • Livraison et Courier
  • Document courriel
  • Services fiscaux
  • Enregistrement de votre prêt

La charge du prêteur, ce que nous dans les affaires surnommons «taxe sur les déchets», ce qui signifie qu’ils peuvent être négociés par l’emprunteur. Ces frais sont la préparation des documents, l’administration, le traitement, l’application, etc. Si vous le demandez, le prêteur pourrait y renoncer.

En plus de ces frais, vous remarquerez peut-être un élément portant la mention «rémunéré à l’extérieur de la clôture» sur votre déclaration de clôture appelle un YSP. C’est de l’argent que la banque donne au courtier hypothécaire pour amener le prêteur de votre prêt. Gardez à l’esprit que si le prêteur n’a pas payé une YSP au courtier, vous pourriez avoir reçu un taux d’intérêt inférieur sur votre prêt ou payé moins de points. Au moment où vous découvrez ceci, vous êtes probablement au seuil de la clôture du prêt. Alors, demandez dès le départ.

Les inconvénients du refinancement de maison

Si vous payez des frais pour obtenir le prêt, il vous coûte de l’argent pour obtenir le prêt, que vous pourriez ne pas récupérer dû à un taux d’intérêt plus bas pour un certain nombre d’années. Pour comprendre cela, additionnez tous les frais. Calculez la différence entre votre versement hypothécaire ancien et votre nouveau paiement. Diviser cette différence dans les frais d’emprunt, qui sera égal au nombre de mois que vous devez payer sur votre nouveau prêt à l’équilibre.

Si vos frais d’emprunt sont de 4000 $, par exemple les économies mensuelles seront de 100 $ par mois, il vous faudra 40 mois pour le seuil de rentabilité sur le refinancement hypothécaire. Même si vous avez la possibilité de raccourcir votre période d’amortissement, vous pourriez ne pas être admissible à la rémunération plus élevée et vous ne pouvez vouloir payer plus chaque mois juste pour rembourser le prêt plus rapidement. Les emprunteurs peuvent généralement prolonger la durée du prêt. Si vous refinancez un prêt de 25 années restantes pour un nouveau prêt de 30 ans, vous avez transformé ce qui était à l’origine un prêt de 30 ans sur un prêt de 35 ans.

En roulant les coûts de votre prêt en prêt lui-même, vous prenez un grand hypothécaire. Une plus grande hypothèque ronge votre position sur actions. De plus, si vous prenez en espèces, appelé un cash-out de refinancement, le solde de votre prêt sera augmenté. Certains emprunteurs retirent des espèces d’un refinancement pour payer les factures encourues par les achats non garantis. Si vous avez acheté des meubles, par exemple, et vous remboursez le magasin de meubles, vous avez désormais financés les meubles pour 30 ans, ce qui peut avoir une durée de vie utile de dix ans.

Rembourser les cartes de crédit non garanties élimine la dette actuelle, mais seulement si vous n’utilisez jamais les cartes. Envisager de couper vos cartes si vous avez réussi à vous mettre si loin dans la dette que votre seul recours est de refinancer votre maison.

Les avantages de refinancer votre maison

Si le paiement mensuel que vous prévoyez de rester à la maison assez longtemps pour le seuil de rentabilité sur les coûts de refinancement, soit un taux d’intérêt plus bas et le paiement se traduira par une plus grande circulation de trésorerie mensuel.

Si votre intérêt inférieur est sensiblement inférieur au taux précédent, vous voudrez peut-être envisager de raccourcir la durée de votre prêt en échange d’un paiement hypothécaire légèrement plus élevé. Avant de ce faire, déterminez si vous pourriez investir la partie principale supplémentaire ailleurs pour un meilleur taux de rendement. Beaucoup se procurent des liquidités à investir à un taux de rendement supérieur au taux d’intérêt nouveau.

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